东莞农商行净利润连续三年下滑，资产质量出现结构性分化。

本报（中时网）记者付乐、见习记者林嘉北京报道3月27日，东莞农商银行发布2025年度业绩报告。报告期内，该行资产稳步扩张至近8000亿元，但盈利能力仍面临压力。归属于母公司净利润连续第三年下降，营业收入连续第二年下降。从资产质量角度看，企业改善与零售压力存在结构性差异。个人贷款违约率上升，信用卡违约率超过11%，资本充足率指标略有恶化，经营管理面临多重挑战。 4月2日，华夏时报记者就相关商业问题致函东莞农商银行，但目前尚未得到回复。销售额和净利润继续下降线。 2025年，东莞农商行呈现出规模不断扩张、利润持续下滑的独特格局。年报数据显示，该行2025年末总资产达7960.16亿元，同比增长6.72%。各项存款余额54421.2万元，各项贷款余额40903.1万元，存贷款业务规模持续扩大。从盈利能力来看，银行净利润和利润持续下滑。 2025年，该行营业利润116.97亿元，同比下降5%。归属于母公司所有者的净利润38.54亿元，比上年同期下降16.67%。从中长期来看，该行自2023年以来归属于母公司的净利润连续三年同比下降，营业利润连续两年负增长。是沃rth指出，业绩的核心压力来自利差缩小和非利息收入的双重影响。该行2025年利息净收入88.27亿元，比上年下降3.78%。客户贷款利息收入同比下降，主要受LPR下降、贷款大幅升值以及对实体经济金融优惠等因素影响。随着金融投资收益下降，全年利息收入199.58亿元，同比减少196.4万元。生息资产平均收益率由3.23%上升至2.82%，较上年下降0.41个百分点。净利息收益率下降至1.25%，净利差下降至1.19%。利差缩小继续影响盈利。与此同时，非利息收入也有所下降，进一步加剧了压力关于盈利能力。预计2025年银行非金融净利润28690亿元，比上年下降8.55%。其中，手续费及佣金净收入3.99亿元，同比下降12.71%。这主要是受到理财产品利率下降以及银行卡和支付佣金收入下降的影响。营业净收入5.79亿元，比上年同期减少12.68亿元。主要是受债券市场利率周期性回升和交易性金融资产公允价值变动影响。面对盈利压力，本行积极开展成本管理，实施降本增效措施。 2025年营业费用为46.24亿元，比上年减少2.71%。人员费用28.93亿元，比上年下降5.39%。与此同时，高管薪酬也有所减少。 2025年，董事长卢国锋、董事长付强的税前薪酬均为18.44亿元，比上年下降38.6%。下降了17.3%。博通咨询首席金融行业分析师王蓬博对华夏时报记者表示，规模与效率脱节的现象主要是利差持续收窄、债务成本持续居高不下以及资产端价格下跌的结果。与此同时，一些金融机构仍然采取传统的规模导向方式，在授信、开发客户时重数量轻质量，资产回报率进一步下降。王蓬波表示，县市地方商业银行应适当放慢大规模扩张步伐，聚焦本地客户群体，优化资产结构，压缩高额存款，加强精细化定价。g 成本控制，提高单位资产收入水平。中国邮储银行研究员楼飞鹏对华夏时报记者表示，利率下降让银行业进入低利率、低利差、低手续费时代，给中小银行带来了困难的经营环境。尽管部分银行通过扩张资产维持规模，但净利息收入却出现下降。地方商业银行应该放弃扩张思路，深耕本地市场，优化资产负债结构，加强债务成本控制，大力发展无息业务，实现量价平衡的高质量发展。资产质量结构分化：资产质量结构分化显着。东莞农商行企业业绩呈现好转趋势，零售压力较大。 2025年底，东莞R乌拉尔商业银行不良贷款率为1.79%，同比小幅下降0.05个百分点，整体指标略有优化。其中，企业贷款违约率为1.51%，比去年同期下降0.3个百分点，企业部门风险降低效果显着。个人信用风险集中，是资产质量显着恶化的因素。个人贷款拖欠率由2.29%上升至2.85%，较上年上升0.56个百分点。细分产品中，信用卡不良透支率达11.03%。个人消费贷款和个人经营性贷款拖欠率同步上升，对个人信贷资产整体质量构成压力。从企业规模来看，个人贷款增长动力明显减弱。 2025年末，个人贷款余额企业贷款和个人消费贷款分别比上年下降4.4%和1%。仅个人住房贷款小幅增长4.64%。零售企业面临着增长和风险管理的双重压力。此外，权益资本水平不断下降，补充资本的压力加大。 2025年末该行资本充足率为15.41%，比上年下降1.13个百分点。一级核心资本充足率为13.30%，较上年同期下降1.04个百分点。各项基本资本指标持续下跌。虽然这些仍高于最低监管要求，但资本消耗加速、外部互补压力加大的问题日益明显。另一方面，准备金覆盖率为207.68%，处于近年来较低水平，风险补偿准备金空间不断缩小。王鹏博告诉华夏时报记者这些地方银行的风险暴露主要源于四个问题。一是客户群深度萎缩，本地长尾客户信用识别和支付能力不足。其次，风险管理模型和数据维度相对独特，主要基于传统信用数据，缺乏多场景行为数据支持。三是贷款监控和追收能力薄弱，风险应对和处理效率不高。四是随着行业竞争加剧，部分金融机构为拓展业务而适度放宽准入标准，风险逐渐暴露。王蓬博提出，地方银行零售风险管理应整合银行内征信、流量、场景交易等数据，完善本地化零售风险管理模式，提高客群风险差异化。实施差异化信贷策略并密切管理公共债务和高杠杆客户。加强融资后全流程管理，建立预警机制，及时处置不良资产。楼飞鹏建议中小银行应加强数据治理，优化风险模型和授权策略。加强第三方渠道的授信后监控和渗透管理。加快处置存量不良贷款，通过核销、转移等方式加快化解风险。 主编：冯英子 主编：张志伟
（编辑：何晓）